MACRO × MICRO

Official Documentation & Guide

▶️ クイックガイド動画

本シミュレーターの設計思想と、マクロ経済プラグインの基本的な適用方法を数分のAI動画にまとめました。まずは左画面でこの動画を再生しながら、右画面でシミュレーターのパラメータを操作し、ご自身の家計への影響を体感してください。

💡 1. 開発コンセプト：「見る」から「重ねる」へ

私たちが日々目にする行政や公的機関の統計データ（物価上昇率、税制の変化、社会保険料の推移など）は、単なるニュースの中のグラフとして「見る」だけで終わることが大半です。しかし、社会の動き（マクロ）は、間違いなく私達個人の生活（ミクロ）の時系列に強烈な影響を与えます。

これまでの一般的なライフプランツールは、社会環境の変化を固定値として簡易的に処理していました。「給料はずっと一定」「インフレは起きない」「税制は今のまま」という非現実的な前提で作られたシミュレーションは、数年で使い物にならなくなります。

本システム 『MACRO × MICRO : Life Oracle』 は、AI技術とオープンデータを活用し、複雑な公的データや経済シナリオを動的なパラメータとしてコード化（プラグイン化）しています。これにより、「もし消費税が15%になったら」「もし首都直下地震が起きて復興増税が始まったら」というマクロな世界線を、あなたのミクロな家計簿に直接「重ね合わせる」ことを可能にしました。

🛠️ 2. 基本的な使い方：あなたの「今（ミクロ）」を定義する

💡 現実の数字に縛られる必要はありません
現在の正確な金額だけでなく、「理想のライフプラン」や「試してみたい仮説」を自由に入力してください。「もし年収が上がったら？」「子どもが生まれたら？」「憧れの街に家を買ったら？」——シミュレーターだからこそ、何度でもリスクフリーに未来の世界線を実験できます。

まずは画面左側のフォームに、ご自身の現在の状況を入力します。入力された「額面」の数字は、裏側で日本の複雑な税制や社会保険制度を通され、シビアな「手取り額」として計算されます。

① 世帯タイプと年齢・収入

  • 世帯タイプ： 「単身」「共働き」「片働き」から選択します。これに連動して配偶者の入力欄が自動で切り替わります。単身や片働きを選ぶと、将来の年金計算において「配偶者分の基礎年金や厚生年金」がどのように扱われるかが自動調整されます。会社員や自営業を選ぶと、厚生年金と国民年金が選択されて計算されます。
  • 年齢と収入： 現在の年齢と額面の年収を入力します。この年収をベースに、超過累進課税（所得税・住民税）や健康保険料・厚生年金保険料の上限（頭打ち）が計算され、リアルな可処分所得が算出されます。

② 居住エリアと住居形態（賃貸 or 持ち家）

  • 居住エリア（郵便番号）： お住まいの地域の郵便番号を入力することで、その地域の特性（土地価値の推移や災害リスク等）が精緻にシミュレーションやAI診断へ反映されます。
  • 持ち家（購入）： 物件価格と頭金、借入期間などを入力します。ここで「変動金利」を選択すると、将来インフレが発生したシナリオにおいて、連動して住宅ローン金利が上昇するリスクもシミュレートされます。また、物件価格に応じた年間維持修繕費（0.5%）も自動計上されます。
  • 賃貸： シンプルに月額家賃を入力します。インフレ率に連動して家賃負担も徐々に上昇していくロジックとなっています。

③ 子育て・教育ルートの設定と「資産への絶大なインパクト」

「子供を追加する」ボタンを押し、お子様の現在の年齢と想定する進路のチェックボックスをオンにします。
子供の人数変更や教育ルート（私立/公立）の選択は、生涯のキャッシュフローと「資産の枯渇時期」に劇的な変動をもたらします。シミュレーターのグラフを見ながら数値をいじり、「このルートなら家計が耐えられるか」をリアルタイムに確認してください。

💡 隠されたコスト（中学受験のリアル）
単に中高の学費が変わるだけではありません。「私立中（＋塾）」のフラグをオンにした場合、実際に私立中学に通う3年間だけでなく、小学校高学年（4〜6年生）の期間に「通塾・模試代」として年間120万円の追加コストが強制的に計上されます。中学受験がいかにキャッシュフローを破壊するか、グラフの「教育費」の波で確認してください。

🔄 3. 表示モードの重要な違い

実質（購買力） vs 名目（額面）

シミュレーション結果を正しく解釈する上で、最も重要なのがこの概念です。画面右上のボタンでいつでも切り替えが可能です。

  • 名目（額面）モード： 銀行口座の通帳に印字される数字そのものです。インフレが進めば、給与も資産も見た目上の金額はどんどん増えていきます。しかし、物の値段も上がっているため、生活の実態を正確に表していません。
  • 実質（購買力）モード（※推奨）： インフレによる「お金の価値の目減り」を差し引いた、現在の価値基準でグラフを描画します。例えば、30年後に名目資産が1億円あっても、インフレ率が年2%続いていれば、現在の約5,500万円相当の購買力しかありません。本システムでは、将来の不安を現実的に評価するため、デフォルトで実質表示を採用しています。

決定論（基本） vs 確率論（モンテカルロ）

金融市場は常に変動（ボラティリティ）を伴います。本システムでは2つのアプローチで未来を検証します。

  • 決定論（Deterministic）： 設定した期待リターン（例：年利4.0%）が、毎年寸分違わず確実に達成されると仮定したベースラインです。キャッシュフローの構造的欠陥や、教育費のピーク時期を視覚的に把握するのに適しています。
  • 確率論（Monte Carlo）： 指定されたリスク（標準偏差、デフォルト12.0%）に基づき、正規分布を用いた乱数生成を数千回繰り返し、起こり得る未来の「ブレ幅」を算出します。暴落が連続して起きる最悪のタイミング（Sequence of Return Risk）を想定したストレステストを行うためのモードです。

📊 4. シミュレーション結果（グラフ）の詳細な読み解き方

本システムでは、行政機関等が公表する統計データや現行の税制・社会保険制度をベースラインとして厳密に内包しています。各グラフが何を意味し、どのような裏付けで計算されているのかを解説します。

① 生涯資産推移（純資産 ＆ 金融資産）

あなたの生涯にわたる資産の浮き沈みを示す、最重要のグラフです。

  • 金融資産（緑色の塗りつぶし）： 現金や株式、投資信託など、流動性の高い資産の合計です。この数値がゼロを割り込んだ場合、家計がショート（一時的な借金状態、あるいは老後破産）していることを意味します。
  • 総純資産（青色の折れ線）： 金融資産に加え、持ち家を選択した場合の「不動産の残存価値（経年劣化とインフレを加味）」から「住宅ローン残高」を差し引いた、真の資産価値を示します。
💡 モンテカルロモード時の見方（ファンチャート）
確率論モードに切り替えると、金融資産の推移が「上位10%（楽観）」「中央値（50%）」「下位10%（悲観）」「最悪ケース」の帯状のグラフに変化します。リタイア時の下位10%ラインがゼロを上回っていれば、極めて安全性の高いライフプランであると評価できます。

② 年間収入の推移（世帯合算・手取り）

世帯に入ってくる「実質的な手取り額」の推移です。

  • 本システムは超過累進課税制度（所得税率5%〜45%）および、厚生年金・健康保険の標準報酬月額の上限（年金780万円、健保1660万円の頭打ち）をコードレベルで正確に再現しています。
  • 額面年収が上がっても、税率の壁や社会保険料の増加、あるいはマクロシナリオによる増税（可処分所得減少率パラメータ `netIncomePenalty` の発動）によって、手取りが予想以上に伸びない現象を可視化します。

③ 年間生活・教育・医療費の推移（世帯合算）

ライフステージに応じた支出の波を積み上げグラフで表示します。

  • 教育費： 文部科学省「子供の学習費調査」をベースに設定されています。
  • 医療・介護費： 厚生労働省「生涯医療費」の統計を加味し、年齢層別に自己負担額がベース設定されています。マクロシナリオで医療技術の高度化（`medProgressRatio`）が進むと、特に高齢期の負担額が非線形に急増する設計となっています。

④ 税・社会保険料の推移（世帯合算）

私たちが国や自治体に納めているコストの総額です。

  • 給与天引きされる直接税や社会保険料だけでなく、生活費や教育費に潜む「消費税等」も概算して積み上げています。消費税率が変動するマクロシナリオを適用した際、家計の支出全体にどれほどの重しになるかが一目で分かります。

⑤ 年金代替率(自分の現役世代の給料の対して) ＆ 社会保険料 累計回収率（実質年率・IRR）

現行の年金数理モデルに基づき、社会保障制度に対する家計のROI（投資対効果）をシビアに算出します。

  • 年金所得代替率： 「現役時代の平均手取り」に対する「老後の年金手取り」の割合です。政府公約である「代替率50%」を維持できるか、少子高齢化によるマクロ経済スライド（年率-0.5%の下押し圧力）によってどこまで実質価値が目減りするかを確認します。
  • 累計回収率 ＆ 実質年率（IRR）： 生涯で支払った社会保険料（労使折半の企業負担分を含む実質労働コスト）に対して、受給する年金総額が何％に達するかを示します。また、グラフのバッジに内部収益率（IRR）が表示され、「年金制度を一つの金融商品と見立てた場合の年利回り」を可視化します。

🔌 5. 公式シナリオプラグインの活用

本システムには、あらかじめ最初から複数の「公式シナリオプラグイン」が組み込まれており、チェックボックスをオンにするだけで複雑なマクロ環境をあなたの家計に適用できます。

  • 厚労省 財政検証シナリオ： 高成長実現ケースから、過去30年投影ケース、ゼロ成長ケースまで。政府が想定する年金マクロ経済スライドのシナリオをそのまま適用できます。
  • 巨大災害・復興シナリオ： 首都直下地震や南海トラフ地震など。国の地震調査会が用いるBPTモデルで発生確率を動的計算し、発災時の実費修繕と、その後の長期にわたる「復興増税」や「スタグフレーション」を再現します。
  • 超精密モデル： 社会人研の人口推移を用いた「人口動態スライドモデル」や、景気循環（10年波・3年波）を加味したマクロフィードバックモデルなど、専門家向けのシビアな世界線も用意されています。

🤖 6. AI拡張とシナリオ設計

公式プラグインに加えて、LLM（大規模言語モデル）を活用してオリジナルの世界線を動的に書き換えることができます。

⚡ 内部AIによるシナリオ自動生成 お手軽

「10年後に巨大地震が発生し、復興増税で手取りが5%減る」といったテキストを入力するだけで、内蔵されたAIが瞬時に条件を解析・コード化し、シミュレーターのパラメータに反映させます。「現在の家計データを前提に含める」オプションを使えば、よりパーソナライズされたシナリオが生成されます。

💀 AI家計診断（襲撃モード） 耐久テスト

現在の入力データをAIが分析し、あなたの家計の「一番の弱点（アキレス腱）」を見つけ出します。例えば、教育費が最大化するタイミングを見計らってスタグフレーションを直撃させるなど、意地悪で致命的な専用シナリオを自動生成し、耐久テストを強要します。
※高精度の診断のため、居住エリア（郵便番号）の入力が必須となります。

✨ 外部AI（ChatGPT等）で作ったシナリオを直接登録 上級者向け

ChatGPTやClaudeなど、ご自身がお使いの強力な外部AIに専用の指示書（プロンプト）を渡し、より高度で複雑なシナリオを作成・インポートできます。

  • JSON形式（推奨・タイムライン放流可）： 宣言型の安全なフォーマットです。生成したシナリオはコミュニティに共有（放流）することができます。
  • JSクラス形式（ローカル専用）： より複雑な条件分岐（例：特定年齢でのみ発動する計算など）を記述できますが、セキュリティ上の理由によりタイムラインへの共有はできません。
  • 指示書のコピー： 「現在の家計データ」を含めたAI用のマスタープロンプトをワンクリックでクリップボードにコピーできます。

🌐 7. コミュニティ（みんなの世界線）

AIと協働して生み出した独自の絶望シナリオ、あるいは希望のシナリオは、Cloudflare D1データベースを通じてコミュニティのタイムラインに「放流（共有）」できます。

  • シナリオの放流： シナリオ生成後、画面に表示される「タイムラインに放流する」ボタンを押すだけで、世界中のユーザーにあなたの考えた世界線を共有できます。
  • 検索とソート： タイムラインに並ぶ他人のシナリオをキーワード検索したり、「新着順」「人気順（利用回数）」で並び替えることができます。
  • 「📥 試す」ボタン： 他人が想定した過酷な世界線をワンクリックでインポートし、そのシナリオの中で自分の家計が生き残れるかを瞬時に検証できます。多くの人が恐れているシナリオへの耐性を確認しておきましょう。類似度が高い同じ地域のものを選ぶとより確度があがります。

📚 8. AIの頭脳を支えるデータソース（RAG）

AIがより現実的で精緻な家計診断やシナリオ生成を行えるよう、本システムは最新の公的データや経済指標を定期的に自動収集し、RAG（検索拡張生成）のナレッジベースとして活用しています。

  • 郵便番号に紐づく地域・行政データ： 東京都オープンデータやe-Stat由来の精緻な行政データ（地価推移、地域特性、災害ハザード情報など）を参考にし、必要なものを郵便番号をキー統合しています。これにより、単なる全国平均ではない、お住まいの地域に特化したリアルな診断が可能になります。
  • 東京都オープンデータ（RAG用ナレッジ）： 行政のデータカタログから「子育て」「待機児童」「補助」「防災」などのキーワードで有用な資料（CSV、PDF、HTML等）を自動でフィルタリング。AIで要約した上でベクトルデータベースに格納しており、最新の支援制度や地域リスクを踏まえたアドバイスを可能にしています。
  • e-Stat（政府統計の総合窓口）： 人口動態、出生・死亡数、名目GDP、消費者物価指数（CPI）、日経平均株価など、日本の実体経済を表すマクロ指標をダッシュボードAPIから定期取得しています。
  • FRED（米国連邦準備銀行経済データ）： WTI原油価格、米国10年国債利回り、S&P 500指数、ドル円為替レートなど、日本経済にも甚大な影響を与える米国およびグローバルの重要指標をAPI経由で収集しています。
  • 基礎的な経済常識と定石： APIからの動的データに加え、作者が独自に収集・体系化した将来設計の基礎知識や、ライフプランニングにおける経済のセオリーもベースナレッジとして組み込まれており、地に足の着いた診断をサポートします。

⚠️ 9. 免責事項とAIの限界

本システムは高度なシミュレーション機能を提供しますが、ご利用にあたっては以下の「AIと推計システムの限界」をご理解ください。

  • AIは時に「幻覚」を見ます（Hallucination） 内蔵されているAIモジュールは、時に計算を間違えたり、現実の法制度や経済原理から逸脱したパラメーターを生成することがあります。システム側のガードレールで致命的な矛盾は補正するように設計されていますが、生成されたシナリオの数値が必ずしも正確・現実的であるとは限りません。適用されたイベントの内容や影響は、必ずご自身の目で妥当性を確認してください。ただし、今後のAIモデルの急速な能力向上により、こうした推論の限界やハルシネーションは段階的に解消されていく可能性が高いです。
  • 究極のシナリオは「強力な外部AI」で創る 内蔵AIは、1クリックでお手軽に世界線を分岐させるのに適していますが、処理リソースの制約上、複雑すぎるマクロ経済の絡み合いを完全に表現するには限界があります。背筋が凍るような精緻な絶望シナリオや、極めて論理的な生存ルートを作成したい場合は、最新のChatGPT（GPT-5.6世代等）や Claudeの最新モデルといった最先端の外部AIを積極的にご利用ください。「指示書をコピー」機能を使って外部AIにコードを書かせ、それを本システムにインポートするのが「真のポテンシャル」を引き出す遊び方です。
  • 投資助言や未来の保証ではありません 本アプリは公的統計や年金数理モデルをベースに推計を行っていますが、特定の金融商品、不動産、保険の購入を推奨（または否定）するものではありません。計算結果はあくまでシミュレーション上の「一つの可能性（世界線）」であり、将来の生活水準を予言・保証するものでは決してありません。「未来に起こり得るブレ幅」を視覚的に認知するためのツールとしてご活用ください。